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　　为什么一定要买意外险，原因很简单，日常生活中意外事故时有发生，买意外险则可以在一定程度上了弥补意外事故造成的经济损失。那么，我们最该防范的是哪些意外？意外险理赔率最高的意外情形是哪些呢？让我们一起来了解一下。

　　高发意外风险

　　按照定义，意外险保障被保险人在保险期间内遭受意外伤害，直接造成的死亡或残废。要注意的是，这些所指的意外伤害应该具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。意外是指被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。

　　按照这四大要素，我们可以把常见意外事故分成四大类。在意外保险中，理赔率较高的有：

　　外来的，指由于被保险人身体外部原因造成的事故，如车祸、被歹徒袭击、溺水、机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射、酸、碱、煤气毒剂等造成的损伤。

　　突发的，人体遭到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。比如，落水、跌落、交通事故中撞车、天空坠落物体的砸压。

　　非本意的，指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外，不可预料的。比如，飞机坠毁。

　　非疾病的，损害的造成不是由人身体本身的因素或者疾病引起的，如骨质疏松导致的病理性骨折。

　　拒赔意外盘点

　　因为保险定义和我们所认知的“意外”有所不同，所以一些常见意外情况意外保险很可能不赔。下面，给大家罗列几种容易引起误会的意外事故。

　　中暑死亡

　　中暑是一种病，与患者的身体状况有关，而并非外来的。还有，中暑是可以预见和避免的。

　　妊娠意外

　　由于妊娠时意外风险增加，大多数意外保险产品都不保妊娠意外。如果想要防范风险，可以投保母婴保险。

　　非疾病导致的摔倒

　　特别要提醒的是，非疾病导致的摔倒不在意外险的保障范围内。绝大多数无端端摔倒的原因是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用，并不能成为赔付依据。

　　潜水攀岩死亡

　　潜水、攀岩、跳伞、摔跤等高风险活动被意外险拒之门外，大多数意外险都将其列为免责条款，若参加这类高风险运动，一定要投保专项承保高风险运动的保险，还有部分保险可以承保高原反应事故等。

　　个体食物中毒

　　食物中毒符合非本意的、外来的、突发事件三个要素，属于意外事故。但个人食物中毒，可能是因为个人体质关系所引起的肠胃疾病。3人或以上出现食物中毒症状，才可视为意外事故。

　　意外险如何分类，都有哪些？

　　其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，下面就为大家做简要的说明。

　　如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

　　一年期意外险

　　一年期意外每年价格也就是几百块而已，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。

　　而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，所以小编觉得98%以上的工薪家庭都有条件购买一年期意外险。

　　长期意外险

　　长期意外险保障时间更长更安心，保障不会因为忘记缴费等原因而中断，适合长期出行、面临潜在意外风险较多的人群，比如长期出差的商务人士，长期驾驶车辆的人群(需要符合职业分类要求)。

　　返还型意外险

　　返还型意外险是比较适合一些已经成为了家庭经济支柱的中青年人士，比方说一款保险产品，缴费需要十年，能保障二十年甚至更长，涵盖了水陆空意外事故，可以说是全面保障。如果没有理赔，还是可以享受到110%的保费返还。这种类型的保险都有储蓄功能，就好像普通的存款一样，并且多了一项保障功能。

　　上面是按照保障时间对意外险进行的分类，从用途来讲，我们还可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

　　一般意外险：就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险；

　　旅游意外险：建议出国旅游，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；

　　高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

　　保保建议你，在投保意外险的时候，要清楚自己的目的，而且也要注意投保须知的内容，才能选择一款适合自己的产品。

　　投保方式

　　一、消费者可到专业保险公司销售柜面购买:填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证，保险生效。

　　二、消费者可以联系有资质的个人代理人购买。很多消费者都有为自己服务的保险代理人，消费者可以通过这个代理人购买。

　　三、还可以通过有资质的代理机构购买:很多保险公司将系统终端装置在代理机构，客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后，代理机构通过保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。